Os 60 anos já não são considerados “velhos”, com muitas pessoas a continuar a trabalhar até aos 70. Mas existem algumas considerações extra a ter em conta quando se pretende garantir uma hipoteca aos 60 anos ou mais.

A idade por si só não o impedirá de conseguir uma hipoteca para a sua nova casa, mas será necessário mostrar que ainda pode atender aos requisitos financeiros, especialmente se estiver reformado. Vejamos como a faixa etária acima dos 60 anos deve abordar a obtenção de uma hipoteca e como funciona nos destinos mais conhecidos no exterior para viver após a reforma.

Existe um limite de idade para hipotecas?  

É ilegal para um credor hipotecário recusar o seu pedido com base na idade. É possível qualificar-se para um empréstimo em qualquer idade desde que atenda aos requisitos financeiros. A prova de rendimento estável pode ser limitada se estiver reformado (ou prestes a ser). A coisa mais importante para o credor não é seu estatuto de reformado, mas sim a sua capacidade de pagar o empréstimo.

O que preciso para conseguir uma hipoteca se tiver mais de 60 anos?

Irá necessitar provar a sua capacidade de pagar o empréstimo.

  • Comprovativo de rendimento: prove que recebe um rendimento estável e pode efetuar o pagamento do empréstimo de forma consistente, o que pode incluir uma combinação de pagamentos de pensão e reforma.

  • Dívidas: liste as suas dívidas pendentes, como cartões de crédito, empréstimos e hipotecas atuais.

  • Relação dívida/rendimento: uma comparação de todas as suas dívidas com todos os seus rendimentos. Os credores de hipoteca usam este cálculo para determinar se está qualificado.

  • Pontuação de crédito: os credores pretendem que tenha uma boa pontuação de crédito. O seu credor espera ver estas informações, esteja ou não reformado.

Os bancos e instituições de crédito impõem critérios de empréstimo rigorosos no financiamento de hipotecas e todos os candidatos devem atender a estes requisitos, mas quando tem mais de 60 anos, tem algumas restrições numa hipoteca a longo prazo. Os credores definiram o limite máximo de idade para uma hipoteca tradicional para variar dos 70 anos a um máximo de 80 anos. De facto, mutuários com 70 anos seriam incapazes de garantir uma hipoteca a 25 anos, pois teriam 95 anos quando terminassem de pagar o empréstimo.

 

As restrições da idade também afetam os candidatos mais jovens. Por exemplo, muitas pessoas na casa dos cinquenta descobrem que, devido aos limites de idade dos empréstimos, o prazo da hipoteca da casa é feito por um período mais curto (inferior a 20 anos), o que significa pagamentos mensais mais elevados.

Reforma em França 

França é conhecida como um destino imobiliário para reformados provenientes do Reino Unido e outras partes do mundo. As pessoas que entre o final dos 50 e início dos 60 procuram comprar em França, muitas vezes ainda estão empregadas e ganham um rendimento estável. Os credores franceses irão conhecer a sua idade e perguntar quando se irá reformar, e qual será o impacto da reforma no seu rendimento. Portanto, a parte financeira relativa a poupanças ou investimentos líquidos é muito importante para os credores franceses.

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Em França, se tiver mais de 60 anos, será necessário ter o que é chamado de Apólice Sénior, que é o seguro de vida de proteção hipotecária que aumenta proporcionalmente à idade do mutuário. A idade máxima no final do prazo da hipoteca não pode ultrapassar os 75 ou 80 anos, pois o prémio do seguro de vida torna-se muito maior na apólice sénior, o que impacta significativamente a Taxa Percentual Anual (TAEG).

 

Os empréstimos à habitação franceses são fortemente regulamentados e sujeitos a um limite legal, chamado “Taux légal de l’usure”. Isso significa que hipotecas fixas com um período de amortização de 10 a 20 anos não podem exceder uma TAEG máxima definida, o que limita muito as opções de financiamento para clientes seniores. (French Entrée

Garanta uma hipoteca em Espanha

Se está a pensar reformar-se em Espanha e tem mais de 60 anos, pode conseguir uma hipoteca se estiver a receber uma pensão. Pode nomear um fiador (geralmente um membro da família) ao solicitar uma hipoteca como reformado espanhol, o que também pode dar-lhe algumas vantagens fiscais se listar o fiador como co-proprietário do imóvel.

 

Cada vez mais estrangeiros compram casas na Espanha. O Centro de Información Estadìstica del Notariado (CIEN) informa que, no segundo semestre de 2021, as vendas de imóveis por parte de compradores estrangeiros em Espanha aumentaram 41,9%. De acordo com os dados fornecidos pelo Registro de Imóveis de Espanha, 7% das hipotecas sobre imóveis emitidas em Espanha foram assinadas por cidadãos estrangeiros.

 

Se tomou a decisão de comprar casa em Espanha com 60 anos ou mais, considere que, se já possui uma casa particular, pode vendê-la, o que aumentará as suas economias para a compra da nova propriedade espanhola. Lembre-se que aqueles com mais de 65 anos pagarão o imposto sobre os rendimentos de capital decorrentes da venda. Pode também arrendar a sua propriedade atual e usar o lucro do arrendamento para pagar a sua renda total.

Hipotecas em Portugal 

Comprar um imóvel em Portugal é um bom investimento, pois pode beneficiar de baixas taxas de juro, ou pode ser elegível para o Programa Golden Visa em Portugal. Saiba mais sobre como comprar no exterior no nosso guia de compra de imóveis em Portugal.

 

Financiar um imóvel via Golden Visa - Se o imóvel custar 500.000€ deverá pagar o valor em dinheiro. No entanto, se a propriedade custar mais desse valor, digamos € 600 mil, pode obter uma hipoteca pelos € 100 mil restantes.

 

Em Portugal o prazo máximo de hipoteca é normalmente de 40 anos para os residentes aplicáveis, pessoas que pagam imposto sobre o rendimento português há mais de 2 anos. Mas se tiver 60 anos, por exemplo, não poderá fazer uma hipoteca a 40 anos, pois os bancos só emprestam até os 75 anos. Como reformado, pode adquirir uma hipoteca em Portugal, desde que tenha um rendimento extra. A maioria dos bancos não oferece hipoteca para pessoas com mais de 70 anos.

 

Os requerentes que pretendam obter uma hipoteca em Portugal, serão questionados sobre a inclusão de seguro de vida. Alguns bancos exigirão seguro de vida, enquanto outros não podem incluí-lo para os seus clientes não residentes. Isto não depende da idade. A maioria dos bancos portugueses oferecem seguros, ou pode falar com um agente de seguros que poderá fornecer-lhe algumas opções.

Pensionistas e hipotecas na Suíça

Se pretende financiar uma casa Suíça quando estiver perto da idade da reforma ou já estiver reformado, irá descobrir que os bancos suíços estão a aumentar os seus critérios de acesso a hipotecas. Os bancos suíços têm vários sistemas de controlo de segurança no seu processo de concessão de hipotecas, que incluem novos requisitos de capital próprio para imóveis, novas regras de amortização e estrita adesão aos princípios de avaliação mais baixa.

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Os bancos suíços também se tornaram mais rígidos nas suas inspeções contínuas de acesso a hipotecas. A “regra de ouro do financiamento imobiliário” é que as taxas de hipoteca mais encargos adicionais não devem representar mais de um terço da renda do mutuário. A renda de um reformado suíço é, em média, um terço inferior à renda familiar pré-reforma. Por esse motivo, um número razoável de reformados não consegue atender aos requisitos de acesso.

No entanto, existem alguns bancos que oferecem alternativas. Isso inclui partilhar a propriedade com outros membros da família ou ceder parte das suas economias a uma hipoteca, transferindo o dinheiro ou títulos para o banco credor.

Uma hipoteca reversa, ou ‘hipoteca sénior’ é um produto financeiro que é oferecido quase exclusivamente aos idosos. Normalmente, as hipotecas reversas têm taxas fixas e um prazo de hipoteca de 10 anos ou mais. É importante notar que se quiser deixar a sua casa para os herdeiros, ou esperar vender a sua casa no futuro, uma hipoteca reversa não é uma boa ideia.

Por que um reformado pode querer uma hipoteca

Existem várias razões pelas quais pode querer fazer uma nova hipoteca após os 60 anos:

  • Um melhor ajuste – pode querer comprar uma casa que atenda às suas necessidades à medida que envelhece, como quartos no andar inferior, e menos escadas.

  • Adaptar-se à mudança – pode preferir reduzir o tamanho, mudar o cenário ou fazer alterações no seu estilo de vida que se ajustem aos seus planos de reforma.

  • Renda adicional – pode liberar o património da sua casa atual ou complementar o seu rendimento como reformado, arrendando-a.

Existem riscos envolvidos nas hipotecas para idosos, pois assumir novas dívidas pode ser um empreendimento arriscado se estiver reformado ou a planear reformar-se em breve. No entanto, a conclusão é que obter uma hipoteca quando se tem mais de 60 anos é quase o mesmo que obter uma hipoteca quando é mais jovem, desde que possa mostrar aos credores que tem uma fonte confiável de rendimento.

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